Povinné ručení zdražuje, havarijní pojištění zlevňuje

Povinné ručení je pojištěním, které každý majitel vozidla musí mít. Jeho účelem je chránit ostatní účastníky silničního provozu před škodami způsobenými vozidlem. Při výběru povinného ručení je důležité hledět na kvalitu a i cenu. Jak snadno porovnat ceny povinného ručení a najít nejvýhodnější nabídku?

Škody v rámci povinného ručení opět významně rostly, a to především v souvislosti s eskalací cen za opravy vozidel, kdy se průměrná majetková škoda k 30. 9. 2022 navyšuje meziročně již o 17,1 %.

Vše je spojené s aktuální situací vysoké inflace a na růst závazků působí i dlouhodobé postupné navyšování odškodnění za zdravotní následky, které pojišťovny odškodňují někdy i desítky let.

Pomyslné nůžky mezi objemem škod, které pojišťovny řeší, v porovnání s výškou povinného ručení se tak stále otevírají.

Aktuálně cca 88,5 % škod na zdraví vzniká z lehkého zranění, dále 9,5 % škod na zdraví souvisí s těžce zraněným poškozeným účastníkem dopravní nehody a u 2,5 % všech škod na zdraví se jedná o nároky spojené s usmrcením oběti dopravní nehody zahrnující např. oprávněné nároky pozůstalých a další.

Za poslední tři ročníky představují škod na zdraví spojené s těžkým zraněním a usmrcením cca 11 % až 14 % všech škod na zdraví, nicméně na celkovém závazku škod na zdraví se podílejí z 63 % až 72 %. 

„Jednou ze zajímavostí je, že během covidového ročníku 2020 narostl podíl celkového závazku připadajícího na škody na zdraví z těžkého zranění, kdy dosáhl cca 51 % všech závazků ze škod na zdraví. To může souviset se skutečností, že během epidemických restrikcích při volných silnicích při vyšších rychlostech byly následky škod na zdraví bohužel závažnější,“ informoval Petr Jedlička, pojistný matematik české kanceláře pojistitelů.

Povinné ručení zdražuje i nadále

Ačkoliv jsou současné platby za pojistky vyšší, ve finále jde pouze o nějakých 6 až 7 %, což potvrzuje například i mluvčí Generali České pojišťovny Jan Marek: „V cenách povinného ručení musíme zohlednit současnou inflaci. To znamená, že cena poroste minimálně o šest až sedm procent.“

O průběžném zdražování povinného ručení informuje i mluvčí pojišťovny Kooperativa Milan Káňa, který k situaci dodává, že: „Nejvíce se to samozřejmě projeví u rizikových skupin klientů“.

Mezi rizikové klienty spadají lidé, kteří často bourají a mladí řidiči. Ti i bez zdražení platí víc než ostatní. Například u zmíněné Octavie to může být ročně až 10 000 Kč!

Důvodem, proč si za povinné ručení i v následujícím roce majitel vozu připlatí, je nejen doznívající pandemie nemoci Covid-19 a situace na Ukrajině a s ní související zdražování energií, materiálu i lidské práce.

Vývoj průměrných cen v Kč povinného ručení v čase:

Rok	2015	2016	2017	2018	2019	2020	2021
Cena	3 020	3 000	3 005	3 016	3 188	3 364	3 437

„Je potřeba říct, že jen ceny dílů a prací v autoservisech šly od ledna nahoru o dvacet, třicet procent. A to ne vlivem pozvolného nárůstu, ale prostým přeceněním zásob z jednoho dne na druhý,“ vysvětluje důvody zdražení specialista pojišťovny Kooperativy Marian Skript.

Aktuálně se průměrná cena povinného ručení vyšplhala až na 5 až 6 000 Kč. Nejvíce se zdražovalo v menších městech, kde cena pojistky vzrostla v průměru o 177 Kč (o 100 Kč více než v Praze). Jedním z problémů jsou dlouhé dodací lhůty náhradních dílů. Vyčkávat na levnější díly nemá smysl.

V blízké budoucnosti spotřebitelé za některé položky zaplatí o desítky procent více. Během letošního roku očekáváme dvojciferný růst cen kovových karosářských dílů i pneumatik v důsledku zdražování některých surovin,“ řekl šéf servisních služeb Louda Auto Pavel Boháč.

Jak vybrat to nejlepší povinné ručení?

Existuje několik způsobů, podle čeho vybrat tu nejvýhodnější nabídku na trhu:

• využít online srovnávače

Dnes existuje mnoho online nástrojů, které umožňují jednoduše srovnat ceny povinného ručení od různých pojišťoven. Stačí zadat základní informace o vozidle a požadovaném pojištění a během několika sekund zájemce získá nabídky od různých pojišťoven.

• zvážit individuální přístup

Pokud klient preferuje individuální přístup, může kontaktovat jednotlivé pojišťovny přímo. Získá tak možnost diskutovat o svých potřebách a získat přesnější nabídku.

Mnoho pojišťoven má na svých webových stránkách kontaktní formuláře nebo online chat, kde se mohou zaslat konkrétní dotazy. Pracovníci pojišťoven rádi poskytnou podrobnější informace a odpovědi na otázky.

• zaměřit se na podmínky pojištění

Při srovnávání cen povinného ručení nezapomínat na důležitost podmínek pojištění. Rozdíly v pojistných podmínkách mohou mít vliv na kvalitu a rozsah krytí, ačkoli cena může být lákavá. Pečlivě si prostudovat jednotlivé nabídky a porovnat, jaká rizika jsou zahrnuta a jaké jsou výluky či limitace.

Je důležité vybrat si pojištění, které odpovídá potřebám žadatele a poskytuje dostatečnou ochranu v případě pojistné události.

• nezapomenout na reference a hodnocení

Při srovnávání cen povinného ručení může být užitečné přečíst si reference a hodnocení od zákazníků, kteří mají již zkušenosti s danou pojišťovnou. Existují různé internetové platformy a fóra, kde si lidé sdílí své zkušenosti. Tato hodnocení mohou poskytnout užitečný pohled na kvalitu služeb a spokojenost zákazníků.

Při hledání nejvýhodnější nabídky povinného ručení je klíčové využít online srovnávače, které umožní jednoduché porovnání nabídek od různých pojišťoven. Při srovnávání se zajímat nejen o cenu, nicméně také na podmínky pojištění a reference pojišťoven.

Správná volba povinného ručení poskytne nejen finanční úsporu, avšak také dostatečnou ochranu při případných škodách způsobených vozidlem.

Co je potřeba ke srovnání povinného ručení

Zadávají se pouze nezbytně nutné informace pro nalezení nabídky nejvýhodnějšího pojištění vozidel a uzavření pojistky online. Proto je důležité informace vyplnit úplně a správně. Nejlepší je vyčíst potřebné údaje z malého nebo velkého technického průkazu.

Také se systém může zeptat na bonusy a malusy, které pojištěný nasbíral za dobu svého pojištění. Uplatnění bonusů je velmi důležité, protože může zlevnit pojistku na auto o více než polovinu. Pokud výše bonusů není známá, systém ji ověří v registru.

Pro uzavření smlouvy o povinném ručení je potřeba vyplnit osobní údaje, e-⁠mail a telefon. Souhlas s uzavřením smlouvy se potvrdí zaplacením autopojištění.

Při výběru povinného ručení by se nemělo orientovat jen podle ceny. Nejlevnější povinné ručení vozidel nemusí být to nejlepší. Při výběru je důležité sledovat:

• limity pojistného plnění,
• rozsah asistenčních služeb,
• připojištění (např. úrazové pojištění).

Srovnávač povinného ručení jasně spočítá výši ročního pojistného v závislosti na těchto parametrech. Pozor zejména na dostatečně vysoké limity pojistného plnění. Pokud škoda při dopravní nehodě přesáhne limit povinného ručení, pojistník bude muset zbytek doplatit ze svého.

Povinné ručení – srovnání během pár minut

Dávno se již nemusí procházet nabídky několika pojišťoven nebo dokonce obcházet jejich pobočky osobně. Stačí, když se vyplní krátký formulář a na základě zadaných údajů zájemce se získají nabídky nejlevnějšího povinného ručení přímo v kalkulačce. Přesně na míru zájemci a jeho vozidlu.

Srovnávač povinného ručení porovnává nabídky od několika pojišťoven zároveň. Po zadání potřebných údajů během okamžiku žadatel získá porovnání pojišťoven v přehledné tabulce. Spočítat povinné ručení nikdy nebylo jednodušší!

Ve výsledcích dotyčný uvidí porovnání nabídek na povinné ručení. Kalkulačka řadí nabídky od nejnižší ceny. Aby pojistka na auto stoprocentně vyhovovala představám, může se využít podrobné filtrování výsledků. K dispozici je také celá řada připojištění.

Výpočet povinného ručení

Výpočet povinného ručení je velmi složitý proces –⁠ každá pojišťovna má vlastní parametry pro kalkulaci pojištění auta. Záleží nejen na vozidle (např. značka, stáří, výkon, palivo), avšak také na pojistníkovi (např. věk, bydliště).

Je tak v podstatě nemožné, aby si žadatel udělal srovnání cen povinného ručení podle nějakého ceníku pojišťovny –⁠ ke každému řidiči se přistupuje individuálně.

Online kalkulátor povinného ručení je tak jediná možnost, jak si udělat srovnání cen pojištění auta od různých pojišťoven, aniž by se muselo žádat o kalkulaci každou společnost zvlášť. Povinné ručení kalkulačka spočítá na míru během chvilky.

Zadání údajů, výpočet povinného ručení a jeho sjednání trvá jen pár minut. Navíc vše se dá zařídit z pohodlí domova.

Havarijní pojištění

Havarijní pojištění je druh pojištění, které chrání majitele vozidla před finančními ztrátami způsobenými havárií nebo jinými poškozeními vozidla.

Toto pojištění poskytuje ochranu v případě, že vozidlo utrpí škody způsobené dopravní nehodou, poškozením v důsledku přírodních katastrof (například povodně nebo bouře) nebo vandalismem.

Havarijní pojištění obvykle pokrývá náklady na opravy nebo nahrazení vozidla, a to i v případě, že havárie byla způsobena samotným majitelem vozidla. Náhrada se může poskytovat na základě skutečné hodnoty vozidla nebo na základě sjednané hodnoty.

Pojištění může být rozšířeno o různé doplňkové krytí, jako je ochrana proti krádeži, pojištění skel, právní ochrana nebo asistence na cestách. Výše pojistného plnění a výše pojistného poplatku se stanovují na základě různých faktorů, jako je typ vozidla, věk a řidičské schopnosti majitele, místo bydliště a další.

Havarijní pojištění je obvykle doporučováno majitelům nově zakoupených nebo dražších vozidel, protože taková vozidla jsou náchylnější ke škodám a opravy mohou být nákladné.

Je však důležité si před sjednáním havarijního pojištění důkladně prostudovat podmínky a rozsah krytí, aby bylo dosaženo co nejvhodnějšího pojistného krytí pro konkrétní potřeby.

Havarijní pojištění kryje 4 hlavní rizika: 

• škody na majetku a zdraví, pokud majitel zaviní nehodu, 
• krádež vozidla, 
• poničení auta vandalem,  
• škody způsobené přírodním živlem. 

Každá pojišťovna nabízí svým klientům jiné podmínky.

Připojištění k havarijnímu pojištění

Paleta nabízených pojištění je široká a každý si v ní jistě najde to svoje. Může jít například o:  

• poškození čelního skla, 
• poškození nebo odcizení zavazadel, 
• škody na zdraví spolujezdců, 
• střet vozidla se zvěří, 
• pád předmětu (stromu, střešní krytiny atd.) na vozidlo, 
• rozšířené asistenční služby. 

Výhodnější cenu lze získat například sjednáním havarijního pojištění u stejné pojišťovny, kde má dotyčný i povinné ručení. Zajímavou slevu zajistí i sjednání online. 

Důkladně propočítat také výši pojistného plnění. Zbytečně vysoký limit je úplně stejně nevýhodný jako podpojištění. Každá zaviněná pojistná událost zvedá cenu havarijního pojištění. Proto je dobré zvážit, zda menší škody raději neuhradit ze svého. 

Ušetřit na havarijním pojištění se samozřejmě může i tak, že se některá rizika zkrátka nepojistí. Zákon schválnosti funguje spolehlivě, a když se právě nepojištěná událost stane, připlatí se pravděpodobně o dost víc. 

Důležité je vybrat si tu nejvýhodnější nabídku. Může to být trochu alchymie, protože možností je spousta, a i na to existuje snadná pomoc. Jednotlivé nabídky se srovnají pomocí online kalkulačky a během chvilky se zjistí, která nabídka je ta pravá.

Havarijní pojištění se zpravidla vyplatí, pokud: 

• je nové auto, 
• je auto z vyšší cenové kategorie, 
• auto nemá najeto moc kilometrů (hranice je cca 150 – 200 tisíc), 
• jsou náhradní díly na auto drahé nebo těžko dostupné

Obecně se havarijní pojištění doporučuje pro všechny nové vozy. Pro auta nižší až střední cenové třídy se vyplatí obvykle několik prvních let provozu – přibližně 6 let. U aut vyšší cenové kategorie se doporučuje i 10 let.

Havarijní pojištění – srovnání

V případě dopravní nehody se havarijní pojištění určitě vyplatí. Pokud dotyčný způsobí nehodu, škodu třetí straně uhradí ze svého povinného ručení. Havarijní pojištění v takovém případě pokryje škody na majetku a zdraví viníka nehody, které by jinak musel platit z vlastní kapsy.

Když někdo způsobí škodu obráceně, uhradí se z jeho povinného ručení, nikoli z havarijního pojištění – k navýšení pojistného tedy v důsledku takové události nedojde. 

Existují tzv. výluky z pojistného plnění, které pojistka nepokryje. Před podepsáním smlouvy by se měl s nimi každý seznámit, aby nebyl později nemile překvapen.

Mezi ty nejčastější patří: 

• poškození či zničení pneumatik, 
• krádež, únik či znehodnocení paliva ve vozidle, 
• škody způsobené v autoservisu, 
• škody způsobené běžným opotřebováním, 
• úmyslné poškození vozidla, 
• nepovolené nebo neoprávněné užití vozidla. 

Pojišťovny zpravidla nehradí škody způsobené pod vlivem návykových látek. Z havarijního pojištění se neplatí ani škody na zdraví a majetku způsobené třetím osobám – ty pokrývá povinné ručení.