Havarijní pojištění je určeno k ochraně vlastního vozidla před škodami na vozidle vzniklými. Na jaké škody se vztahuje havarijní pojištění? A jaká je cena havarijního pojištění?
Havarijní pojištění, pojišťovnami často nazývané kasko, je dobrovolné smluvní pojištění vozidla a slouží ke krytí škod vzniklých na vlastním vozidle. V rámci havarijního pojištění auta je tedy chráněn majetek pojištěného.
Havarijní pojištění lze sjednat na osobní automobily, obytné vozy, dodávky, nákladní či montážní vozidla do 3.500 kg. Pojišťovny nabízí i havarijní pojištění motocyklu.
Havarijní pojištění je platné jak v ČR, tak i v zahraničí. Státy, kde pojištění platí, najde pojistník v pojistné smlouvě.
Tento článek přináší komplexní informace o havarijním pojištění jako například na co se vztahuje havarijní pojištění, jak se počítá havarijní pojištění, jaká je průměrná cena havarijního pojištění nebo zda lze sjednat havarijní pojištění jen na dovolenou.
Povinné ručení a havarijní pojištění
K čemu slouží povinné a havarijní pojištění? A jaký je mezi nimi rozdíl? Odpovědi na tyto otázky by měl znát každý motorista.
Povinné ručení je pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vlastního vozidla. Povinné ručení je, jak už sám název napovídá, dané zákonem a je tedy povinností každého provozovatele vozidla mít povinné ručení sjednané. V opačném případě hrozí provozovateli vozidla pokuta.
Havarijní pojištění chrání vlastní vozidlo před škodami způsobenými krádeží, vandalismem i srážkou se zvířetem.
Vypočítat výši havarijního pojištění >
Smyslem povinného ručení je nahradit škodu na vozidle nebo újmu na zdraví vzniklou jinému účastníkovi silničního provozu. To znamená, že v případě, že havárii způsobí řidič druhého vozidla, škoda na vlastním vozidle bude uhrazena z povinného ručení viníka nehody.
V podrobném článku se lze dočíst o tom, co kryje povinné ručení.
Naproti tomu havarijní pojištění vozidla je pojištění dobrovolné a slouží ke krytí škod na vlastním vozidle. Viník nehody si tedy škodu vzniklou na vlastním vozidle platí sám nebo právě pomocí havarijního pojištění.
Co to tedy je havarijní pojištění? Jednoduše řečeno se dá uzavřít, že havarijní pojištění je opakem povinného ručení nebo spíše ideálním doplněním povinného ručení, kdy vlastník vozidla chrání svůj vlastní majetek.
Na co se vztahuje havarijní pojištění
Havarijní pojištění se vztahuje na škody na vlastním vozidle, které vzniknou buď pojištěným způsobenou dopravní nehodou, nebo dalšími riziky.
Základní havarijní pojištění kryje čtyři rizika, při kterých může vzniknout škoda. V rámci doplňkového pojištění si lze vybrat z celé škály dalších připojištění.
Základní havarijní pojištění se vztahuje na tyto případy:
- havárie – škoda způsobená zaviněnou dopravní nehodou
- vandalismus – škoda způsobená zásahem cizí osoby nebo vandalismem
- odcizení
- živel – škoda způsobená přírodní katastrofou
Pojišťovny nabízejí různé kombinace základních rizik a klient se může rozhodnout, proti kterým se chce pojistit. Havarijní pojištění lze sjednat jako tzv. havarijní pojištění All Risk zahrnující všechna základní rizika (havárie, živel, odcizení, vandalismus), a nebo např. v různých kombinacích havárie + živel či odcizení + živel.
V rámci doplňkového havarijního pojištění mohou být připojištěna např. tato rizika:
- čelní sklo
- mimořádná výbava
- náklady spojené s náhradním vozidlem
- srážka se zvěří
- úrazové pojištění řidiče
Každá pojišťovna nabízí mnoho dalších variant připojištění, záleží tedy jen na potřebách a nárocích vlastníka vozidla. Níže v tomto článku se lze dovědět o havarijním pojištění všech velkých českých pojišťoven jako je Kooperativa, Generali nebo ČSOB.
Na čem závisí cena havarijního pojištění
Pro každého motoristu je důležitá orientační cena havarijního pojištění. Ovšem zde hraje roli celá řada proměnných, která má vliv na to, jak se počítá havarijní pojištění auta.
Cena havarijního pojištění se odvíjí, podobně jako u povinného ručení, od technických parametrů vozidla a osobního profilu řidiče.
Cena havarijního pojištění by však neměla být hlavním kritériem pro posouzení pojištění. Každý by měl nejprve pečlivě zvážit, co všechno potřebuje mít pojištěno.
Výši ceny havarijního pojištění ovlivňují zejména tyto parametry:
- cena vozidla
- stáří vozidla (celkový technický stav)
- objem motoru
- úroveň zabezpečení vozidla
- věk či bydliště řidiče
Čím starší a levnější vůz je, tím nižší bude výše ročního pojistného (ceny havarijního pojištění).
Některé pojišťovny také při určování ceny havarijního pojištění zohledňují i značku vozidla, neboť náhradní díly automobilů určitých značek jsou lákavější pro zloděje, tedy rizikovější.
Díky kalkulačce havarijního pojištění lze vybrat nejvýhodnější pojištění přímo z domova.
Spočítat havarijní pojištění je možné zde >
Cenu havarijního pojištění ovlivňuje také spoluúčast. Jedná se o procento, které si ze škody bude hradit pojištěný sám. Zpravidla se pohybuje od 5 do 20%.
Obecně platí, že čím vyšší je spoluúčast, tím nižší je pak cena havarijního pojištění.
Pokud je např. spoluúčast zvolena na 5 %, vozidlo bude odcizeno a škoda (hodnota vozidla) bude vyčíslena na 100 000 Kč, pak pojišťovna vzhledem k 5%-ní spoluúčasti vyplatí pouze 95 000 Kč.
Některé pojišťovny nabízí slevu z ceny, pokud klient zařizuje u stejné pojišťovny havarijní pojištění a povinné ručení.
Havarijní pojištění – orientační či průměrná cena
Zjistit průměrnou cenu havarijního pojištění u jednotlivých pojišťoven není tak jednoduché, jak by se mohlo zdát. Jakmile zájemce navštíví webové stránky a začne vyplňovat složité formuláře, bude muset mít u sebe celou řadu dokumentů.
Zadání všech údajů do jednoho formuláře u jedné pojišťovny zabere i více než 15 minut. Takový postup je ovšem nutné absolvovat u každé z pojišťoven, aby se člověk dopátral alespoň orientační ceny havarijního pojištění.
Většinou však na konci vyplněného formuláře ani není sdělena konkrétní ceny za havarijní pojištění auta, nýbrž jen žádost o telefonní a emailový kontakt. Poté zájemce obdrží zprávu, že se mu ozve pracovník pojišťovny a že sdělí konkrétní nabídku.
Proto je nutné si hledání výhodné ceny havarijního pojištění co nejvíce usnadnit a využít online srovnávače a kalkulačky havarijního pojištění.
Obecně se dá říci, že průměrná cena havarijního pojištění se pohybuje přibližně kolem 8 až 9 tisíc korun ročně, a to u všech věkových kategorií zároveň.
Cena havarijního pojištění – diskuze
V různých internetových diskuzích na téma ceny havarijního pojištění se lze dočíst, že mnoho vlastníků vozidel nemá havarijní pojištění auta buď proto, že ho nepotřebují, nebo proto, že cena havarijního pojištění je příliš vysoká.
Podle průzkumu České asociace pojišťoven se většina dotázaných řidičů řídí při výběru pojištění především cenou. O kvalitu služeb, možnostech připojištění nebo úrovni asistenčních služeb se zajímá jen třetina dotázaných.
V roce 2021 uvažovalo 30 % klientů o změně pojišťovny nejčastěji z důvodu placení vysokého pojistného. Podle zmíněného průzkumu velmi pomalu přebývá Čechů, kteří řeší pojištění vozidla. V havarijním pojištění totiž stoupl počet havarijně pojištěných vozidel jen o 2,1 % oproti roku 2020.
Z diskuzí o ceně havarijního pojištění také vyplývá, že mnoho lidí nevědomky řadu let platí zbytečně stejně vysokou cenu za havarijní pojištění. Pojistné u havarijního pojištění se totiž vypočítává z aktuální ceny vozu při uzavření pojistky.
Vozidlo však každý rok ztrácí na hodnotě, proto je také vhodné každoročně cenu vozidla a tím pádem i cenu havarijního pojištění upravit.
Podobně jako u havarijního pojištění se majitelům stárnoucích aut vyplatí pravidelné kontroly a přepočet ceny také u povinného ručení.
Kalkulačka havarijního pojištění
Hledat a najít nejlevnější a zároveň nevýhodnější havarijní pojištění může být někdy oříšek. Nabídek pojišťoven je opravdu hodně a může být poměrně obtížné vybrat to správné havarijní pojištění.
Čas s porovnáváním nabídek jednotlivých pojišťoven a výběrem toho správného pojištění ušetří online kalkulačka havarijního pojištění.
Po vyplnění jednoduchého formuláře jsou nabídky havarijního pojištění vždy přehledně seřazeny od nejlevnějších až po ty nejdražší.
Má-li klient zájem, je možné havarijní pojištění několika kliknutími rovnou sjednat z pohodlí domova. Kalkulačka havarijního pojištění k ničemu nezavazuje, lze ji bez obav využít jen k získání lepšího přehledu o aktuálních nabídkách pojišťoven.
Obecně nelze říct, která pojišťovna nabízí nejvýhodnější nabídku havarijního pojištění. Záleží vždy na faktorech a potřebách vlastníka, které mohou cenu havarijního pojištění snížit či naopak zvýšit. Cena havarijního pojištění na rok je tak individuální.
Kalkulačka havarijního pojištění však s výběrem značně pomůže a díky vloženým parametrům ukáže konkrétní nabídky na míru daného vozidla.
Výpověď havarijního pojištění
Zrušení havarijního pojištění není nic složitého. Vypovědět havarijní pojištění lze např. proto, že vozidlo je pojištěno na vyšší částku, než je jeho cena obvyklá. Majitel pak platí zbytečně vysokou cenu havarijního pojištění a změnou pojišťovny může ušetřit.
Havarijní pojištění se ve většině případů sjednává na dobu jednoho roku s automatickým prodloužením. To znamená, že pojištění je automaticky prodlouženo, pokud není smlouva vypovězena nejpozději šest týdnů před datem výročí havarijního pojištění.
Klient tedy musí zaslat výpověď havarijního pojištění min. 6 týdnů před datem ukončení smlouvy. Výpověď havarijního pojištění nemusí být odůvodněna.
Vzor výpovědi havarijního pojištění je naprosto jednoduchý. Výpověď havarijního pojištění musí obsahovat jméno, adresu a rodné číslo (nebo IČO v případě organizace) osoby, která uzavírala pojištění, a také číslo pojistné smlouvy.
Výpověď havarijního pojištění je třeba zaslat doporučenou poštou. Tímto jednoduchým krokem dojde ke zrušení havarijního pojištění.
Mezi další důvody, které však již v běžných situacích nejsou tolik využívány, patří výpověď havarijního pojištění do dvou měsíců od data sjednání smlouvy bez udání důvodu, výpověď při odhlášení vozidla z registru, výpověď z důvodu odcizení vozidla, výpověď z důvodu fyzického zániku vozidla nebo výpověď dohodou.
Výpověď havarijního pojištění při prodeji vozidla
Pokud majitel vozidlo prodá nebo ho přepíše na někoho jiného, může havarijní pojištění ukončit dříve, než bylo sjednáno.
Prodej vozidla pro účely výpovědi havarijního pojištění prokáže pojištěný majitel kupní smlouvou nebo kopií velkého technického průkazu s vyznačenou změnou vlastníka.
Stejné to je i v případě již zmíněné krádeže vozidla. Tu majitel dokládá kopií protokolu od policie.
Havarijní pojištění bude zrušeno k datu změny vlastníka či datu odcizení vozidla. Bude-li mít klient přeplatek na havarijním pojištění, pojišťovna mu ho vrátí.
K výpovědi havarijního pojištění z důvodu prodeje/krádeže vozidla je tedy třeba přiložit kopii velkého technického průkazu s vyznačenou změnou vlastníka nebo protokol policie a číslo účtu, na který klient žádá vrátit případný přeplatek na pojistném.
Krátkodobé havarijní pojištění – havarijní pojištění na dovolenou
Někteří řidiči nejezdí tak často a možná si řeknou, že nepotřebují mít sjednané havarijní pojištění na celý rok. I na takové případy pojišťovny myslí a nabízí krátkodobé havarijní pojištění. To je vhodné zejména pro jednorázové cesty např. na dovolenou.
Krátkodobé havarijní pojištění se sjednává na dobu určitou, obvykle na jeden měsíc, některé pojišťovny ho však nabízí i na 14 dní. Cenově nejvýhodnější nabídku na krátkodobé havarijní pojištění zájemce získá pomocí online kalkulačky havarijního pojištění.
U některých pojišťoven se také lze setkat s nabídkou sezónního havarijní pojištění. To se sjednává na minimální dobu tří měsíců, pro motorkáře nebo majitele veteránů obvykle od 1. dubna do 31. října.
Na rozdíl od krátkodobého havarijního pojištění se sezónní havarijní pojištění uzavírá na dobu neurčitou – tzn. v příštím roce bude platné opět ve sjednaném období. Pokud by už o něj motorista neměl zájem, musel by smlouvu o havarijním pojištění vypovědět.
Kooperativa havarijní pojištění
Havarijní pojištění dnes nabízejí všechny velké české pojišťovny. Proč si ho sjednat zrovna u Kooperativy?
Pojišťovna Kooperativa nabízí havarijní pojištění v několika variantách. Každá z nich nabízí výši spoluúčasti od 5 do 20% a lze si i vybrat další doplňková připojištění. Řidiči navíc mohou díky slevám a bonusu ušetřit.
V ceně havarijního pojištění od Kooperativy je automaticky zahrnut základní asistenční program. Komu by to nestačilo, může si sjednat nadstandardní asistenční služby.
Havarijní pojištění auta Kooperativa je nabízeno ve třech základních variantách:
- Havárie – kryje riziko havárie, vandalismus a živel
- Odcizení – kryje riziko odcizení
- All Risk – kryje riziko havárie, odcizení, vandalismus a živel
Kooperativa také nabízí produkt havarijního pojištění „Autopojištění NAMÍRU„, které kombinuje povinné ručení Kooperativa, havarijní pojištění a připojištění dle vlastního výběru.
Jako doplňkové pojištění v rámci Kooperativa havarijního pojištění lze sjednat např. pojištění skel, zavazadel, sportovní výbavy, náhradního vozidla či úrazové pojištění.
Allianz havarijní pojištění
Havarijní pojištění MojeAuto od Allianz nabízí čtyři balíčky pojištění auta – Komfort, Plus, Extra a Max.
Komfort havarijní pojištění Allianz je základní balíček pro ty, kteří nechtějí za pojištění moc platit a stačí jim jen povinné ručení a základní pomoc. Základní asistence a právní poradenství je vždy součástí balíčku Komfort.
Balíček Plus je určen pro ty, kdo chtějí své vozidlo pojistit také pro případ neočekávaných přírodních událostí. Zahrnuje i poškození auta zvířetem a rozšířené asistenční služby.
Balíček Extra chrání vozidlo pro případ jeho odcizení, vandalismu nebo poškození skel. Tento balíček tedy nabízí základní havarijní pojištění auta.
Balíček Max zahrnuje jak havarijní pojištění Allianz, tak povinné ručení a většinu rizik, se kterými se lze setkat. V rámci tohoto Allianz havarijního pojištění je kryta i škoda vzniklá havárií vozidla.
ČSOB havarijní pojištění
Pojišťovna ČSOB nabízí tři varianty pojištění vozidla – Standard, Dominant a Premiant.
První dvě varianty kryjí riziko živel, havárie, střet se zvěří, vandalismus a jakékoliv jiné poškození auta. Nejdražší varianta k tomuto přidává pojištění pro případ odcizení vozidla.
V rámci ČSOB havarijního pojištění lze sjednat i různá připojištění jako je pojištění skel, právní ochrany či náklady na půjčovné vozidla.
Havarijní pojištění ČSOB lze sjednat pro osobní, obytné, dodávková, nákladní a montážní vozidla do celkové hmotnosti 3,5 tuny a vyrobené po roce 2000.
Havarijní pojištění ČSOB nabízí mnoho výhod jako slevu 20% při sjednání pojištění online, bonusy za každý rok jízdy bez nehod nebo garanci vyplacení pojistné částky až do výše pořizovací ceny nového vozidla (platí pro vozidla max. 2 roky stará).
Při sjednávání havarijní pojištění je vždy potřeba absolvovat prohlídku vozidla s fotodokumentací.
UNIQA havarijní pojištění
Havarijní pojištění UNIQA chrání vozidlo při dopravní nehodě, krádeži nebo při škodách způsobených přírodní živly, dalšími osobami či zvěří.
Na některá nová vozidla lze sjednat i doplňkové pojištění GAP, v rámci něhož bude pojištěnému v případě totální škody uhrazena plná pořizovací cena vozidla.
Jako připojištění lze sjednat např. pojištění ráfků, pneumatik nebo skel. UNIQA nabízí online slevu 15% na havarijní pojištění.
UNIQA havarijní pojištění také nabízí speciální asistenční službu UNIQA SafeLine. Ta v případě potřeby pomáhá okamžitě řešit krizové situace a počítá pojistné podle ujetých kilometrů.
V praxi to funguje tak, že nárazové čidlo v autě automaticky nahlásí nehodu asistenční centrále. Operátor následně zavolá řidičovi a pokud se mu nepodaří kontakt navázat, pošle operátor ihned na přesně lokalizované místo záchranáře.
Stejně tak je možné auto snadno lokalizovat, dojde-li k jeho odcizení.
Generali havarijní pojištění
Havarijní pojištění od Generali České pojišťovny nabízí pět variant pojištění – Odcizení a živel, Havárie a živel, All Risk, All Risk 6+ a All Risk Plus.
All Risk zahrnuje všechna rizika havarijního pojištění, nejvyšší varianta All Risk pak zahrnuje i povinné ručení Comfort PLUS, pojištění GAP, které lze sjednat až pro 6 let stará vozidla či
Spoluúčast havarijního pojištění je volitelná buď v procentech od 1 % (min. 1 000 Kč) do 30 % (min. 30 000 Kč), nebo fixní bez procent od 1 000 Kč do 30 000 Kč.
K uzavření Generali havarijního pojištění je nutná fotodokumentace vozidla (vyjma zcela nových aut).
Pojištění lze sjednat online se slevou 20%, kdy web Generali slibuje havarijní pojištění již od 9 Kč za den.
AXA havarijní pojištění
Kdo by hledal havarijní pojištění AXA, ten by hledal marně. Společnost AXA se totiž od ledna 2021 stala součástí skupiny UNIQA.
Dva významní hráči na poli pojišťovnictví tak spojili síly podobně jako Česká pojišťovna a Generali.
Pokud již někdo měl sjednáno AXA havarijní pojištění, neznamenalo to pro něj žádné změny a nebylo potřeba podnikat žádné kroky navíc. Veškeré pojistné smlouvy i podmínky zůstaly beze změny.