Povinné ručení – cena, srovnávač, nejlevnější pojistka na auto

Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, známé jako povinné ručení, je zákonem stanovená povinnost pro každého majitele motorového vozidla. Jeho hlavním účelem je ochrana poškozených – kryje totiž škody na majetku a zdraví, které provozem svého vozidla člověk způsobí druhé straně. Jaká je cena povinného ručení? A kde najít nejlevnější pojistku na auto?

Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla

Všem jistě známé povinné ručení se oficiálně nazývá pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Je to typ povinného pojištění, které musí mít každý majitel vozidla, elektromobilu, motorky, čtyřkolky či jiného vozidla. Toto pojištění kryje škody způsobené druhým osobám v důsledku provozu motorového vozidla.

Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla poskytuje komplexní ochranu. Zahrnuje úhradu širokého spektra škod a nákladů, které mohou v důsledku nehody vzniknout.

Konkrétně kryje tyto položky:

• Zdravotní a smrtelné újmy: Odškodnění za újmu na zdraví nebo usmrcení osob.
• Škody na majetku a zvířatech: Uhradí škodu způsobenou poškozením, zničením či ztrátou věci. Dále pokryje účelně vynaložené náklady na veterinární péči o zraněné zvíře.
• Škoda z odcizení věci: Kryje i škodu vzniklou odcizením věci, pokud po nehodě poškozená osoba ztratila schopnost opatrovat svůj majetek.
• Ušlý zisk: Nahradí finanční ztráty, které poškozenému vznikly v důsledku nemožnosti vykonávat svou obvyklou činnost.
• Náklady na právní zastoupení: Zaplatí účelně vynaložené náklady na advokáta při uplatňování nároků na odškodnění. U újmy na zdraví jsou hrazeny vždy, u škod na majetku jen v případech, kdy pojišťovna otálí s plněním, neoprávněně ho odmítla nebo zkrátila.
• Regresy a náhrady: Pojišťovna hradí náklady, které vznikly zdravotním pojišťovnám za poskytnuté zdravotní služby poškozenému a regresní náhradu podle zákona o nemocenském pojištění. Stejně tak hradí regresní náhrady institucím sociálního zabezpečení z jiných členských států.
• Záchranné a likvidační náklady: Zahrnuje úhradu nákladů zásahu hasičského záchranného sboru a také zachraňovací náklady podle občanského zákoníku, včetně nákladů na likvidaci následků nehody z bezpečnostních, hygienických nebo ekologických důvodů.

Jízda bez platného povinného ručení je závažný přestupek, za který hrozí pokuta až 50 000 Kč a povinnost hradit příspěvek do garančního fondu České kanceláře pojistitelů.

Limity povinného ručení a náhrada škody

Zákon č. 30/2024 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, stanovuje minimální hranici pojistného krytí, kterou musí povinné ručení splňovat. Tato minimální ochrana činí:

• 50 milionů Kč na újmu na zdraví nebo usmrcení, přičemž tento limit platí pro každého poškozeného zvlášť.
• 50 milionů Kč na majetkovou škodu (poškození, zničení nebo odcizení věci), přičemž tento limit platí celkově, bez ohledu na počet poškozených.

Pojišťovny běžně nabízejí svým klientům i vyšší pojistné limity. V praxi to funguje tak, že pokud člověk způsobí nehodu, pojišťovna uhradí veškeré prokazatelné škody poškozeným, avšak maximálně do výše sjednaných limitů uvedených v pojistné smlouvě.

Pokud by vozidlo nemělo platné povinné ručení, pak za vzniklou škodu odpovídají společně a nerozdílně řidič a provozovatel vozidla. Škodu poškozenému sice primárně uhradí Česká kancelář pojistitelů (ČKP) ze svého garančního fondu, nicméně pak může jednu třetinu skutečně vzniklé škody (max. 300 000 Kč) vymáhat po nepojištěném škůdci.

Cena povinného ručení – co ji ovlivňuje?

Cena povinného ručení se liší v závislosti na několika faktorech:

• obsah motoru – vyšší objem znamená zpravidla vyšší sazbu.
• věk a historie řidiče – mladší a naopak starší řidiči a ti bez bonusů platí více.
• bydliště – pojišťovny rozlišují rizikové oblasti. Ve velkých městech se platí více.
• typ vozidla – běžné osobní auto má jinou sazbu než např. dodávka nebo motocykl.

Zkuste si porovnat ceny povinného ručení přímo dle potřeb.
Kalkulačka pro povinné ručení >

Níže jsou uvedeny orientační průměrné ceny povinného ručení podle obsahu motoru. Je nutné zdůraznit, že se jedná o průměry a ilustrativní příklady. Konečná cena se bude lišit podle dalších faktorů.

Ceny povinného ručení podle obsahu:

Zdvihový objem (ccm)	Průměrná roční cena (Kč)	Typické příklady vozů
Do 1 000	1 700 – 2 500 Kč	Škoda Citigo, Hyundai i10, malá městská vozidla
1 001 – 1 400	2 100 – 3 000 Kč	Škoda Fabia, VW Polo, běžné malé hatchbacky
1 401 – 1 650	3 100 – 4 000 Kč	Škoda Octavia 1.6, Ford Focus, Kia Ceed
1 651 – 2 000	4 000 – 4 500 Kč	Škoda Superb 2.0, VW Passat, větší sedany
2 001 – 2 500	4 600 – 5 000 Kč	Větší a silnější vozy, některé SUV, pick-upy
Nad 2 500	5 300 Kč a více	Luxusní a sportovní vozy, velká SUV (např. Audi, BMW)

Povinné ručení na motocykl 125 – cena

Stejně jako u automobilu, i u motocyklu musí být sjednáno pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Do kategorie motocyklů spadají nejen klasické cestovní či sportovní motorky, nýbrž i skútry, mopedy, tříkolky či čtyřkolky – i pro ně platí povinnost sjednat pojištění.

Cena povinného ručení na motocykl 125 a jiný je výrazně nižší než u osobních automobilů. Obecně platí, že průměrná roční cena pojištění motocyklu se v České republice pohybuje kolem 1 000 Kč. Přesná cena povinného ručení však závisí hlavně na zdvihovém objemu motoru (kubatuře), bonusech, věku a místě bydliště. Funguje to stejně jako u ceny povinného ručení osobního vozidla.

Orientační ceny povinného ručení motocyklu podle kubatury jsou následující:

Kategorie motocyklu (ccm)	Orientační rozmezí roční ceny (Kč)	Příklad
Do 50 ccm	100 – 300 Kč	Mopedy, babety
Do 125 ccm	250 – 500 Kč	Skútry a motocykly 125 ccm (např. Honda PCX 125)
251 – 500 ccm	400 – 700 Kč	Silnější skútry a menší motorky
Nad 500 ccm	500 – 1 500 Kč a více	Velké a silné motorky (cestovní, sportovní)

U běžného skútru nebo motorky o objemu 125 ccm se nejlevnější nabídky s minimálním krytím pohybují často kolem 350 až 500 Kč ročně, pokud má pojistník plný bonus za bezeškodní průběh. Pro zjištění konkrétní povinného ručení na motocykl 125 je nejlepší použít online srovnávač povinného ručení, kde se zadá SPZ motocyklu a další parametry.

Jak najít nejlevnější pojistku na auto?

Vzhledem k tomu, že pojišťovny zohledňují desítky proměnných, je jediným spolehlivým způsobem, jak najít nejlevnější pojistku na auto nebo motocykl, využití srovnávače povinného ručení. Ten ihned ukáže nabídky s individuálně započítaným bonusem a dalšími parametry.

Níže jsou popsány nejpoužívanější a nejefektivnější postupy, jak najít nejlevnější pojistku na auto:

1. Srovnávač povinného ručení

Nejrychlejší a nejpřesnější způsob, jak najít nejlepší cenu, je využití online srovnávače povinného ručení nebo online kalkulačky, které jsou dostupné na mnoha finančních a pojišťovacích portálech.

Jak to funguje:

• Zadání údajů: Vyplní se základní informace o provozovateli (věk, bydliště) a o vozidle (značka, model, objem motoru/kW, rok výroby a hlavně SPZ nebo VIN).
• Započítání bonusů/malusů: Srovnávač automaticky zjistí bezeškodní průběh (bonusy) z České kanceláře pojistitelů a promítne je do nabídek. Toto je klíčový faktor, který sníží finální cenu.
• Okamžité porovnání: Během několika sekund získá člověk přehled všech aktuálních nabídek od různých pojišťoven, seřazených od té nejlevnější.

Nejlevnější povinné ručení vyhledá srovnávač povinného ručení. Pojištění lze rovnou uzavřít z pohodlí domova.
Zjistit ceny povinného ručení >

Díky srovnávači povinného ručení nemusí člověk zjišťovat ceny povinného ručení u každé pojišťovny zvlášť. Srovnávač mu ukáže desítky variant a slev najednou.

2. Pravidelná kontrola pojistky

Před koncem pojistného období je dobré opět pomocí srovnávače povinného ručení kontrolovat ceny povinného ručení u jednotlivých pojišťoven. Pokud člověk najde výhodnější pojištění, může stávající povinné ručení vypovědět 6 týdnů před koncem pojistného období a sjednat si nové levnější pojištění. Mnoho řidičů ušetří změnou pojišťovny.

3. Doplňková připojištění

Kdo hledá jen nejlevnější pojistku na auto, měl by si sjednat pouze základní povinné ručení, jehož součástí jsou obvykle i základní asistenční služby nebo připojištění skel. Jakákoliv doplňková připojištění cenu povinného ručení zvyšují, proto je třeba tato připojištění nesjednávat.

Až 78 % českých řidičů nemá havarijní pojištění.
Prozkoumat nabídky havarijního pojištění >

Na druhou stranu rozdíl v ceně i s připojištěním bývá často jen několik stokorun ročně, avšak ochrana pro případ nehody je mnohonásobně vyšší.

4. Frekvence platby

Vždy se vyplatí platit pojistné jednorázově jednou za rok. Pojišťovny zpravidla nabízejí slevy za roční platbu pojistného namísto čtvrtletní nebo pololetní.

5. Využití slev

Pojišťovny často nabízejí slevy za:

• sjednání online.
• kombinaci s jiným pojištěním (např. havarijní pojištění, pojištění domácnosti nebo životní pojištění).

Je jasné, že každý chce mít nejlevnější pojistku na auto, nicméně je důležité, aby pojistka plnila účel. Nízká cena by tak neměla být na úkor slabého krytí.

Co obsahují asistenční služby?

Základní asistenční služby bývají součástí pojištění vozidla, příp. si lze sjednat rozsáhlejší pojištění asistenčních služeb. Pokrývají pomoc při nehodě, poruše nebo jiné nenadálé situaci na silnici. Základní rozsah asistenčních služeb je u každé pojišťovny trochu jiný, avšak obvykle zahrnuje následující situace:

• Oprava vozidla na místě: Zprovoznění vozidla přímo na místě události (např. oprava defektu, dobití baterie, dovoz paliva).
• Odtah vozidla: Zajištění a úhrada odtahu nepojízdného vozidla do nejbližšího servisu, obvykle do stanoveného limitu kilometrů (např. 50 km v ČR).
• Úschova vozidla: Krytí nákladů na dočasnou úschovu nepojízdného nebo opraveného vozidla.
• Informace a poradenství: Nonstop telefonická linka, kde člověk dostane instrukce pro řešení nehody, poruchy nebo administrativních záležitostí.

Na co si dát pozor:

• Každá pojišťovna má jiný limit plnění (např. odtah do 50 km, limit odtahu 2 000 Kč).
• Co je zahrnuto zdarma v základní variantě a co je třeba připlatit (rozšířená asistence).
• Zda je pokryta i zahraniční asistence a v jakém rozsahu.
• Zda asistence funguje i pro starší vozidla nebo jsou omezení podle stáří/objemu.

Mnoho řidičů vůbec netuší, že asistenční službu mají, nebo jak ji mají kontaktovat. Proto by si měli uložit telefonní číslo asistenční služby ihned po sjednání smlouvy.

Rozšířené pojištění asistenčních služeb

Rozšířené balíčky pojištění asistenčních služeb (často nazývané Premium, Plus apod.) nabízí výrazně vyšší limity plnění a širší spektrum služeb. Tyto balíčky se sjednávají za příplatek a jsou výhodné zejména pro řidiče, kteří často cestují do zahraničí nebo mají starší vozidlo.

Zahrnují tyto služby:

• Neomezený/rozšířený odtah: Odtah bez omezení kilometrů v ČR nebo do vyššího limitu v zahraničí (např. do 150 km nebo až do místa bydliště).
• Náhradní doprava / ubytování:
  • Náhradní vozidlo: Zapůjčení náhradního vozidla až na několik dní (např. 3 dny při poruše, 5–15 dní při nehodě).
  • Náklady na pokračování v cestě: Úhrada jízdného vlakem, autobusem nebo taxíkem do cíle cesty nebo zpět domů.
  • Ubytování: Úhrada nákladů na hotel, pokud oprava vozidla trvá déle než několik hodin.
• Asistence v zahraničí: Poskytnutí pomoci (tlumočení, právní pomoc, zaslání náhradních dílů) i při události mimo ČR s výrazně vyššími limity.
• Defekt pneumatiky a proražení nádrže: Úhrada opravy či výměny pneumatiky.
• Pomoc při záměně paliva: Zajištění odtahu a pročištění palivové soustavy v případě natankování špatného typu paliva.

Vždy je potřeba si ve smlouvě ověřit, zda se daná asistence vztahuje pouze na nehodu, nebo i na poruchu vozidla, a jaké jsou stanovené finanční a kilometrové limity pro dané plnění.

Zrušení pojištění na auto

Kromě standardních způsobů (jako je neplacení pojistného nebo uplynutí pojistné doby) může dojít ke zrušení pojištění na auto i v následujících specifických případech.

Zrušení pojištění na auto nastává:

1. Výpověď dle občanského zákoníku: Pojistník má právo pojištění vypovědět v zákonem stanovených lhůtách (např. ke konci pojistného období, do 2 měsíců od uzavření smlouvy nebo do 3 měsíců od pojistné události).
2. Odcizení vozidla: Pojištění zaniká dnem, kdy k odcizení došlo. Pokud nelze přesně stanovit datum, za den odcizení se považuje den, kdy policie přijala oznámení o krádeži.
3. Trvalé vyřazení z provozu: Dnem, kdy je vozidlo vyřazeno z provozu podle zákona o podmínkách provozu vozidel na pozemních komunikacích, ledaže bylo s pojišťovnou sjednáno přerušení pojištění.
4. Prodej vozidla: Pojištění zanikne ke dni, kdy nastala změna vlastníka vozidla. Pojišťovna po obdržení dokladů o změně vlastnictví vrátí přeplatek pojistného za zbývající dny do konce původního pojistného období.
5. Zánik vozidla:
   • Registrované vozidlo: Dnem, kdy je zánik vozidla zapsán v registru silničních vozidel (např. v případě sešrotování).
   • Neregistrované vozidlo: Dnem, kdy dojde k nevratné změně znemožňující jeho další provoz.

Pojistník je povinen bez zbytečného odkladu informovat pojišťovnu o vzniku kterékoliv z výše uvedených skutečností.

Nejlepší pojišťovna recenze

Hodnocení a recenze nejlepší pojišťovny v oblasti povinného ručení se liší v závislosti na tom, zda se hodnotí cena, kvalita a rozsah služeb (zejména asistence) nebo rychlost a vstřícnost při řešení pojistných událostí (likvidace škod).

Zde je přehled 5 pojišťoven, které jsou podle recenzí v ČR často hodnoceny jako nejlepší volba pro povinné ručení. U každé je shrnutí kladů a záporů na základě dostupných recenzí a doporučení, na co si dát pozor.

1. Generali Česká pojišťovna

Klady:

• v recenzích je označována jako „Vítěz“ v kategorii povinného ručení
• 5 variant pojištění podle výše limitů pojistného plnění (až 300 mil. Kč) pro škody na zdraví i majetku
• široká nabídka doplňkových pojištění 
• sleva 20 % za sjednání online
• garance ceny pojistného na 3 roky
• mobilní aplikace Moje Generali
• 550 obchodních míst po celém Česku

Zápory:

• asistenční služby je nutné připlatit – nejsou zahrnuty v ceně povinného ručení.
• trochu složitější orientace v balíčcích.

Pokud člověk hledá pojišťovnu s dobrým renomé, vysokými limity a možností volby, Generali je silná volba. Avšak je třeba sledovat, co přesně je v balíčku (asistence, připojištění) – u nižšího tarifu může cena vyjít i výš, než u jednoduché nabídky jinde.

2. ČSOB Pojišťovna

Klady:

• v recenzích označována jako „Zlatá střední cesta“ – tedy kompromis mezi cenou a obsahem
• u některých balíčků většina asistenčních služeb v ceně
• sleva až 20 % při online sjednání
• sysoké limity až do výše 200 mil. Kč
• 3 varianty pojištění (standard, dominant, premiant)

Zápory:

• uživatelé recenzí někdy zmiňují pomalejší zákaznickou podporu
• u vyšších balíčků je možné, že základní varianta nenabízí vše

Dobrá volba, pokud člověk hledá solidní poměr ceny a obsahu, zvláště pokud nepotřebuje „top“ balíček s nejvyššími limity.

3. Kooperativa pojišťovna

Klady:

• v ceně základního povinného ručení jsou některé základní asistenční služby, úraz řidiče atd.
• nabízí i připojištění, možnost pojistit starší vozy, takže vhodné pro širší škálu vozidel
• garance ceny pojistného na 3 roky

Zápory:

• recenze upozorňují na problémy s uživatelskou podporou ve vybraných případech
• některé doplňkové služby či vyšší limity jsou dostupné jen za příplatek nebo v lepších variantách

Kooperativa má nabídku se silným krytím a volitelnými doplňky. Dobrá volba, pokud člověk hledá pojišťovnu s dobrou nabídkou a nechce jen to nejlevnější.

4. Česká podnikatelská pojišťovna (ČPP)

Klady:

• nabízí tři varianty povinného ručení (SPOROPOV, SPECIÁLPOV, SUPERPOV) – možnost volby podle potřeby
• u vyšších variant nabízejí připojištění a limity až do výše 200 mil. Kč
• asistence CAR Premium s bezlimitním odtahem a náhradním vozidlem až na 15 dní

Zápory:

• u základních variant nemusí být všechny služby či asistenční služby v ceně
• méně dobré recenze v oblasti rychlosti likvidace či podpory v některých případech

Silná volba, pokud chce mít člověk výběr variant. Pokud chce člověk co nejnižší cenu, pak je možná lepší hledat jinde.

5. Pillow pojišťovna

Klady:

• recenze označují jako „levnější alternativa pro nenáročné“
• jednoduchý produkt, menší počet balíčků, přehledné podmínky
• orientovaná na online a moderní přístup
• aplikace Pillow

Zápory:

• jako novější/menší pojišťovna nemá tak dlouhou historii jako předchozí pojišťovny
• možná užší nabídka asistenčních služeb nebo připojištění

Velmi dobrá volba, pokud člověk hledá spíše základní povinné ručení za dobrou cenu a je ochotný kompromisovat některé „nadstandardní“ služby.