
Pojištění odpovědnosti – vůči zaměstnavateli, z výkonu povolání
Je známo, že pojišťovny s oblibou krátí pojistné plnění a jako odůvodnění uvádí amortizaci. Tento fakt je známý natolik, že jej lidé považují za normální, i když se jim nelíbí. Podle rozhodnutí Ústavního soudu již z roku 2008 tento postup správný není a pojišťovny jsou povinné vyplatit plné odškodnění.
Amortizace je termín používaný v ekonomii a finančních oborech k popisu postupného snižování hodnoty aktiv nebo dluhů v průběhu času. V kontextu pojistných smluv se amortizace používá k omezení pojistného plnění u majetkových pojištění, a to zejména u věcí, které se časem opotřebovávají nebo se stávají zastaralé.
Amortizace je tedy pojem pro opotřebení a klesající hodnotu motorového vozidla v důsledku jeho užívání. Amortizace je závislá zejména na stáří vozidla, počtu najetých kilometrů a dalších kritériích.
Cílem amortizace je zohlednit hodnotu zabezpečeného majetku v souladu s jeho aktuálním stavem a zabránit případnému zneužití pojistného plnění.
Pro majitele motorových vozidel je pojištění nezbytnou součástí každodenního života. Zajišťuje klid a jistotu v případě, že dojde k nehodě, krádeži nebo jiným nepříjemným událostem. Nicméně existuje jedno důležité pojistné téma, o kterém by měl každý řidič vědět: krácení pojistného plnění.
Krácení pojistného plnění je postup pojišťovny, při kterém snižuje či odmítá vyplácet plnou náhradu pojištěnému za škodu, která nastala na jeho vozidle. Toto snížení může být způsobeno různými faktory, z nichž některé mohou být na straně pojišťovny, a jiné zase na straně pojištěného.
Důvody krácení pojistného plnění mohou zahrnovat:
Krácení pojistného plnění může být pro majitele vozidla frustrující a stresující. Avšak dodržováním pravidel, poskytováním správných informací a odpovědným řízením se může minimalizovat riziko, že se s touto nepříjemnou situací bude muset pojištěný potýkat.
I když se krácení pojistného plnění zdá být nepříjemným tématem, existuje několik opatření, která se mohou přijmout, aby byl pojistný plán co nejúčinnější:
Pokud jsou jakékoliv pochybnosti nebo otázky ohledně pojistného plánu, je vhodné se obrátit na svého pojišťovacího poradce, který může poskytnout potřebné rady a vysvětlit všechny aspekty pojistné smlouvy.
Pro představu:
Pán je vlastníkem nového automobilu a sjedná si pojištění vozidla. Pojistná smlouva mu slibuje náhradu škody v případě úrazu nebo krádeže. Pojistná společnost však chápe, že hodnota jeho vozu se bude s každým ujetým kilometrem snižovat, což je důsledek opotřebení a stárnutí vozidla.
Aby se zabránilo přehodnocení hodnoty vozu a případnému nespravedlivému obohacení pojištěnce, uplatňuje se princip krácení pojistného plnění kvůli amortizaci.
Při sjednání pojištění je hodnota vozidla stanovena na základě jeho stávajícího tržního hodnocení. S každým uplynulým rokem však klesá jeho skutečná hodnota v důsledku opotřebení a stárnutí.
Pokud dojde ke škodě a bude vyplaceno pojistné plnění, pojišťovna bere v úvahu aktuální tržní hodnotu vozidla, která je snížená o odpovídající část amortizace.
Tímto způsobem pojišťovna náležitě kompenzuje pojištěnci škodu na základě aktuální hodnoty majetku.
Výše amortizace je obvykle stanovena na základě statistik a dat o stáří, značce, modelu a dalších charakteristikách majetku. Pojišťovny mohou používat různé metody k určení amortizace a existují rozdíly mezi jednotlivými typy pojištění.
Krácení pojistného plnění kvůli amortizaci může mít pro pojištěnce jak pozitivní, tak negativní důsledky:
Výše uvedený postup pojišťoven není podle Ústavního soudu správný a motoristé se mohou bránit. Jako první nesouhlas s postupem své pojišťovny veřejně vyjádřil klient, který se svého práva začal domáhat soudně a jeho případ skončil právě u Ústavního soudu, který rozhodl v jeho prospěch.
Tvrzení pojišťovny, že opravou vozidla dojde ke zhodnocení vozidla, v tomto případě neuspělo. To přeci nebylo v úmyslu poškozeného. Podle soudu by poškozený v žádném případě neměl nést žádné náklady související s uvedením věci byť za použití nových náhradních dílů do původního stavu, a to zejména v případě, kdy škodu nezavinil.
Právě pro tyto účely si lidé platí povinné ručení. I po uplynutí tolika let od tohoto případu se pojišťovny tímto rozhodnutím neřídí a amortizaci se snaží uplatňovat stále. Nutno podotknout, že většina řidičů to nakonec akceptuje.
„V naší spotřebitelské poradně se stále setkáváme se stížnostmi spotřebitelů na praxi českých pojišťoven, které i přes stanovisko Ústavního soudu neoprávněně krátí pojistné plnění z povinného ručení osobám, které nehodu nezavinily,“ říká vedoucí právního oddělení časopisu d´Test a dodává: „I když od vydání stanoviska Ústavního soudu do jisté míry poklesl počet stížností evidovaných naší poradnou d´Testu, i nadále mnohé pojišťovny neplní poškozeným v souladu se zákonem a obohacují se tak o značné sumy právě na jejich účet.“
Řada motoristů nad rozhodnutím pojišťovny mávne ruku a část opravy uhradí. Bohužel. Řidiči, kteří se “okrást” nenechají, a požádají o pomoc, jsou zpravidla úspěšní. Většina případů se dokonce nedostane ani před soud.
Pojišťovny na výzvy k doplacení reagují pozitivně a to zejména tehdy, pokud za nimi stojí specializované poradny a jejich zkušení právníci.
„Pokud se poškozený řidič brání, obvykle má velkou šanci na úspěch. V řadě případů k soudu dokonce ani nedojde. Na naše výzvy k doplatku škodné události většinou pojišťovny reagují během několika dní pozitivně,“ dodává mluvčí portálu Poradnavěřitele.cz.
Amortizace není jediným důvodem ke krácení pojistného plnění. Pojišťovny si s oblibou vymýšlí i další důvody, jen aby nemusely vyplatit celé pojistné plnění.
„Dalších záminek je celá řada. Od úplného zamítnutí výplaty kvůli údajně fingované nehodě přes zamítnutí či krácení z důvodu, že rozsah poškození neodpovídá nehodovému ději, nebo z důvodu přepočtu faktury dle ceníků a norem výrobce, kde pojišťovny kalkulují s druhovýrobou a nižšími sazbami servisu, až po krácení za dřívější kosmetická poškození zejména laku, což dle nového občanského zákoníku již nelze. Při plnění rozpočtem zase pojišťovny mnohdy určí plnění ve výši, za kterou málokdy lze vozidlo opravit,“ varuje před triky pojišťoven pan z občanského sdružení Pomoc poškozeným.
Krácení pojistného plnění kvůli amortizaci je důležitým prvkem v pojištění majetku, který pomáhá zajistit spravedlivou náhradu v případě škod. Zohledňuje postupné snižování hodnoty majetku v průběhu času a chrání pojišťovny i pojištěnce před nespravedlivým finančním zatížením.
Při sjednávání pojistky je důležité pečlivě prostudovat podmínky týkající se amortizace a mít na paměti, jak může ovlivnit pojistné plnění v případě pojistné události.