Firemní vozidla a havarijní pojištění – kompletní průvodce pro podnikatele

Provozování firemních vozidel představuje významnou investici, která si žádá odpovídající pojištění. Havarijní pojištění u firemního vozu bývá zpravidla dražší než u vozidel soukromých. Důvodem je vyšší míra rizika spojená s častějším provozem nebo střídáním řidičů. Pojištění se vztahuje na škody způsobené havárií, vandalismem, živelnými událostmi či krádeží. Jaké konkrétní podmínky se ale vztahují právě na vozidla využívaná k podnikání?

Havarijní pojištění představuje komplexní ochranu firemních aut před škodami, které vzniknou na vlastním vozidle.

Jak funguje havarijní pojištění pro firemní vozidla

Havarijní pojištění se týká škod, které vznikly na vlastním vozidle. Hodí se tedy v případech, kdy firemní auto například nabourá zaměstnanec do sloupku u parkoviště, vyřádí se na něm vandal, někdo ho ukradne nebo karoserii poničí nečekané krupobití.

Specifika havarijního pojištění firemních vozidel zahrnují:

• Vyšší pojistné sazby kvůli intenzivnějšímu využití.
• Možnost flotilového pojištění při více vozidlech.
• Specifické řešení DPH při pojistném plnění.
• Rozšířené asistenční služby pro služební cesty.
• Možnost pojištění náhradního vozidla.

Pro podnikatele je důležité pochopit rozdíl mezi jednotlivými typy pojištění. Základní pilíře pojištění každého vozidla tvoří povinné ručení a havarijní pojištění. Zatímco povinné ručení kryje škody způsobené třetím osobám, havarijní pojištění chrání váš vlastní majetek.

Havarijní pojištění přikupují řidiči, kteří chtějí komplexní ochranu svých aut.
Srovnat nabídky havarijního pojištění >

Na co se vztahuje havarijní pojištění firemních vozidel

Havarijní pojištění poskytuje ochranu v různých situacích, které mohou nastat při provozu auta na firmu. Rozsah krytí závisí na konkrétní pojistné smlouvě a zvolených rizicích.

Základní rizika krytá havarijním pojištěním:

Typ rizika	Příklady škod	Četnost u firemních vozidel	Průměrná výše škody
Havárie	Střet s jiným vozidlem, náraz do překážky	Vysoká	50 000 – 150 000 Kč
Přírodní živly	Krupobití, povodeň, vichřice	Střední	30 000 – 80 000 Kč
Odcizení	Krádež vozidla nebo jeho částí	Střední až vysoká	200 000 – 500 000 Kč
Vandalismus	Poškrábání laku, rozbití skel	Vysoká ve městech	10 000 – 40 000 Kč

Při pojištění firemního vozidla je třeba myslet také na:

• Pojištění výbavy pevně spojené s vozidlem.
• Krytí pracovních nástrojů a zařízení.
• Pojištění nákladu (u dodávek a nákladních vozidel).
• Rozšířené územní krytí pro zahraniční cesty.

Havarijní pojištění se vztahuje na škody na vašem vozidle nejenom při dopravní nehodě, ale i na výdaje spojené s opravou, kterou zaviní lidé, zvěř nebo přírodní živly. Pro firemní auta je toto krytí obzvláště důležité vzhledem k jejich častému využívání.

Vyplatí se havarijní pojištění pro firemní vozidla

Otázka, zda se vyplatí havarijní pojištění pro auto na firmu, závisí na několika faktorech. Důležitou roli hraje i způsob využití – dražší pojištění mají vozidla firem či taxislužeb.

Faktory ovlivňující výhodnost havarijního pojištění:

Faktor	Vliv na rozhodnutí	Doporučení pro firmy
Stáří vozidla	Nová auta (do 6 let) – vysoká výhodnost	Pojistit vozidla do 10 let stáří
Hodnota vozidla	Vyšší hodnota = vyšší výhodnost	Nad 200 000 Kč určitě pojistit
Intenzita využití	Denní provoz zvyšuje riziko	Pro služební vozy nutnost
Oblast provozu	Městský provoz = vyšší riziko	Ve městech vždy doporučeno
Počet řidičů	Více řidičů = vyšší riziko	Při střídání řidičů pojistit

Ekonomické výhody zahrnují:

• Předvídatelnost nákladů na opravy.
• Zachování cash flow při nehodě.
• Daňovou uznatelnost pojistného.
• Možnost odpočtu DPH u plátců.

Téměř povinností je sjednání havarijní pojistky pro služební vozy jako taxi, firemní flotilu, nákladní vozidla nebo autobusy.

Pro běžná firemní auta platí, že havarijní pojištění se vyplatí především u vozidel, která jsou klíčová pro chod firmy.

Oprava auta z havarijního pojištění – specifika pro firmy

Oprava auta z havarijního pojištění má u firemních vozidel svá specifika, zejména v oblasti řešení DPH. DPH se ve smlouvě o havarijním pojištění zohledňuje pouze v případě, že je uzavřeno na firemním automobilu.

Při řešení pojistné události máte dvě základní možnosti:

1. Plnění rozpočtem – pojišťovna vyplatí peníze přímo firmě.
2. Plnění na fakturu – oprava probíhá ve smluvním servisu.

Likvidátor pojišťovny posoudí rozsah škod a na základě jeho informací pojišťovna vyčíslí částku, kterou vám vyplatí. Pro firmy je často výhodnější oprava na fakturu, protože:

• Minimalizuje administrativu.
• Zajišťuje kvalitní opravu v autorizovaném servisu.
• Řeší DPH přímo mezi servisem a pojišťovnou.
• Poskytuje náhradní vozidlo po dobu opravy.

Z hlediska času, nákladů i daňového režimu tak může být oprava na fakturu pro firemní vozidla nejefektivnějším řešením.

Povinné ručení vs havarijní pojištění u firemních vozidel

Rozdíl mezi povinným ručením a havarijním pojištěním je zásadní pro správné nastavení pojistné ochrany firemních aut.

Srovnání povinného ručení a havarijního pojištění:

Aspekt	Povinné ručení	Havarijní pojištění
Povinnost	Ze zákona povinné	Dobrovolné
Co kryje	Škody způsobené třetím osobám	Škody na vlastním vozidle
Minimální limit	50 milionů Kč	Dle hodnoty vozidla
Spoluúčast	Bez spoluúčasti	Obvykle 5-10 %
Cena pro firmy	Standardní sazby	Vyšší sazby
DPH	Nelze odečíst	Lze řešit dle statusu plátce

Kombinace povinného ručení a havarijního pojištění poskytne vašemu vozidlu kompletní ochranu. Pro firemní vozidla je tato kombinace prakticky nezbytná vzhledem k vysoké hodnotě vozového parku a rizikům spojeným s provozem.

Výhody kombinovaného pojištění:

• Komplexní ochrana majetku firmy.
• Jednotná správa pojistek.
• Možnost flotilových slev.
• Centralizované řešení škod.

Z hlediska bezpečnosti i ekonomické stability firmy tak představuje kombinace obou pojištění nejrozumnější volbu pro správu firemního vozového parku.

Kdo platí povinné ručení – vlastník nebo provozovatel

Otázka kdo platí povinné ručení vlastník nebo provozovatel je pro firmy zásadní, zejména u leasingových vozidel. Od 1. října 2024 se mění osoba, která bude za nepojištěné vozidlo sankciována, a to z vlastníka na provozovatele.

Změny v zákoně přinesly jasná pravidla:

• Za sjednání povinného ručení odpovídá provozovatel vozidla, tedy ten, kdo vozidlo skutečně používá.
• V naprosté většině případů je vlastník shodný s provozovatelem, proto k žádné faktické změně nedochází.
• U leasingu je provozovatelem leasingový nájemce.

Pro auto na firmu to znamená:

• Firma jako provozovatel hradí povinné ručení.
• U operativního leasingu pojištění zajišťuje nájemce.
• U finančního leasingu odpovědnost nese budoucí vlastník.
• Při zapůjčení vozidla zaměstnanci zůstává odpovědnost na firmě.

Z pohledu odpovědnosti i právního výkladu je proto klíčové, kdo je v technickém průkazu uveden jako provozovatel vozidla.

Jak funguje havarijní pojištění při různých situacích

Pochopení toho, jak funguje havarijní pojištění v praxi, pomůže firmám efektivně využívat pojistnou ochranu.

Postup při pojistné události:

1. Okamžité nahlášení škody pojišťovně (do 5 dnů).
2. Fotodokumentace poškození.
3. Vyčkání na prohlídku technikem pojišťovny.
4. Rozhodnutí o způsobu opravy (rozpočet vs. faktura).
5. Realizace opravy ve zvoleném servisu.
6. Předání opraveného vozidla.

Výhodou opravy v partnerských servisech pojišťovny je, že všechno vyřizování proběhne mnohem rychleji. Pro firemní auta je rychlost opravy klíčová pro minimalizaci prostojů.

Specifické situace u firemních vozidel:

• Služební cesta v zahraničí – pojištění platí po celé Evropě.
• Nehoda zaviněná zaměstnancem – hradí pojišťovna, možný postih na zaměstnance.
• Poškození při nakládce – záleží na konkrétních podmínkách smlouvy.
• Odcizení služebního vozidla – nutná okamžitá evidence na policii.

Znalost postupů a výjimek v různých situacích umožňuje firmám lépe chránit svůj vozový park a předejít zbytečným ztrátám.

Flotilové pojištění jako výhodné řešení pro firmy

Pro společnosti s více firemními auty představuje flotilové pojištění efektivní řešení. Všechna firemní auta se zahrnou pod jednu smlouvu a firma tak ušetří nejen čas, ale především náklady na pojištění.

Výhody flotilového pojištění:

• Jednotná správa všech pojistek.
• Výrazné slevy při více vozidlech (15-30 %).
• Společné výročí všech smluv.
• Centralizované vyhodnocování škodovosti.
• Jednodušší administrativa.
• Možnost individuálního nastavení pro různé typy vozidel.

Placení pojištění pak probíhá převodem jedné částky za všechna pojištěná vozidla dohromady. Flotilové pojištění se vyplatí již od 3-5 vozidel, přičemž výše slevy roste s počtem pojištěných aut.

Podmínky pro flotilové pojištění:

• Minimální počet vozidel (obvykle 3-5).
• Jednotný vlastník nebo provozovatel.
• Centrální správa vozového parku.
• Historie škodovosti flotily.

Díky kombinaci úspory nákladů, přehledné správy a individuálního nastavení je flotilové pojištění ideálním nástrojem pro firmy, které chtějí mít pojištění vozidel pod kontrolou a zároveň výhodněji.

Praktické tipy pro optimalizaci pojištění firemních vozidel

Správná optimalizace pojištění firemních aut může firmě ušetřit desetitisíce korun ročně.

Doporučení pro snížení nákladů:

• Nastavte optimální výši spoluúčasti (5-10 %).
• Využijte bonusy za bezeškodní průběh.
• Sjednejte pojištění online (sleva 10-20 %).
• Pravidelně soutěžte pojišťovny.
• Zvažte sezónní pojištění u některých vozidel.
• Investujte do zabezpečení vozidel.

Díky těmto krokům lze výrazně snížit pojistné výdaje, aniž by došlo ke snížení úrovně ochrany firemního vozového parku.

Časté chyby při pojišťování firemních vozidel:

• Podpojištění hodnoty vozidla.
• Zbytečně vysoké limity plnění.
• Nevyužití flotilových slev.
• Opomenutí aktualizace při změnách vozového parku.
• Neřešení DPH aspektů při sjednávání.

Pro auto na firmu platí, že správně nastavené pojištění představuje investici do kontinuity podnikání. Kombinace povinného ručení a havarijního pojištění zajistí komplexní ochranu firemního majetku a minimalizuje finanční rizika spojená s provozem vozidel.