Dlužné povinné ručení – výše pokuty, kontrola

Povinné ručení patří mezi základní povinnosti každého majitele vozidla v České republice. Přesto se stává, že někteří řidiči z různých důvodů nezaplatí pojistné včas nebo si vůbec pojištění nesjednají. Dlužné povinné ručení může mít vážné důsledky.

Když se objeví první upomínka od pojišťovny, mnozí lidé problém bagatelizují. Někomu chybí peníze a doufá, že to vyřeší později, jiný zapomene na termín platby, další nepochopí, že pojištění se automaticky neprodloužilo. Důvody bývají různé, ale výsledek je stejný – dluh roste.

Podle statistik cena povinného ručení zaskočí až 72 % řidičů. S ušetřením finančních prostředků pomůže online kalkulačka povinného ručení.
Porovnat nabídky povinného ručení >

Co je dlužné povinné ručení

Dlužné povinné ručení vzniká v okamžiku, kdy člověk nesplní svou povinnost zaplatit pojistné ve stanovené lhůtě. Jde o stav, kdy je uzavřená pojistná smlouva, ale pohledávka pojišťovny není uhrazena. Tento dluh se pak postupně navyšuje o penále, úroky z prodlení a další sankce.

Dluh na pojistném vzniká prvním dnem po uplynutí lhůty splatnosti. Většina pojišťoven stanovuje splatnost pojistného do 14 dnů od vystavení faktury nebo od začátku pojistného období. Pokud člověk v této lhůtě nezaplatí, automaticky se dostává do prodlení.

Pojišťovna nemá povinnost klienta okamžitě upozorňovat – dluh vzniká ze zákona bez ohledu na to, zda pojišťovna pošle upomínku nebo ne. Nicméně většina společností rozesílá upozornění před splatností a následně upomínky s dodatečnou lhůtou k zaplacení. Tato lhůta bývá obvykle 7 až 14 dní.

Od prvního dne prodlení začínají narůstat úroky z prodlení podle zákoníku. Výše úroku z prodlení je stanovena jako repo sazba České národní banky navýšená o 8 procentních bodů ročně. Pro první pololetí roku 2025 je repo sazba ČNB 4 %, takže úrok z prodlení činí 12 % ročně.

Důsledky nezaplaceného povinného ručení

Nezaplacené pojistné má dalekosáhlé důsledky, které přesahují běžný dluh. Na rozdíl od jiných neuhrazených závazků se nezaplacené povinné ručení dotýká schopnosti legálně používat vozidlo, ovlivňuje finanční situaci klienta a v případě nehody může znamenat osobní bankrot.

1. Výpověď pojistné smlouvy

Když člověk nezaplatí pojistné ani po upomínkách, pojišťovna má právo vypovědět pojistnou smlouvu. Většina pojišťoven postupuje podle těchto kroků:

1. Nejprve pošle upomínku s dodatečnou lhůtou 14 dnů.
2. Při nezaplacení druhou upomínku s poslední lhůtou 7 dnů.
3. A pokud ani pak klient nezaplatí, následuje výpověď smlouvy.

Výpověď nabývá účinnosti obvykle k poslednímu dni měsíce, ve kterém byla doručena. Od tohoto okamžiku dotyčný nemá platné pojištění a provozování vozidla je nezákonné. Dlužné povinné ručení tak přechází v nepojištěné vozidlo, což ještě zhoršuje situaci.

I po výpovědi smlouvy zůstává dluh na pojistném. Pojišťovna vyúčtuje pojistné za dobu, kdy smlouva platila, včetně všech úroků a penále. Tento dluh bude klient muset uhradit, i když už pojištění nemá. Navíc přibudou náklady na vymáhání, soudní poplatky a případně exekuční náklady.

2. Záznam v registrech dlužníků

Pojišťovny hlásí neplatící klienty do registrů dlužníků, jako jsou SOLUS, Bankovní registr klientských informací nebo Nebankovní registr klientských informací. Zápis do těchto databází má vážné důsledky pro dotyčného finanční budoucnost.

Kromě pojištění člověka záznam v registru postihne i při žádosti o úvěr, hypotéku nebo leasing. Banky a leasingové společnosti pravidelně kontrolují registry dlužníků. I běžné věci jako sjednání mobilního tarifu na splátky nebo koupě elektroniky na půjčku mohou být problém.

3. Nemožnost projít technickou kontrolou

Bez platného pojištění nelze absolvovat povinnou technickou kontrolu vozidla. Stanice technické kontroly (STK) ověřuje online, zda má vozidlo platné pojištění, a pokud ne, technickou kontrolu neprovede. Člověk dostane jen protokol o neprovedení kontroly.

To vytváří začarovaný kruh – bez pojištění nelze na STK, bez platné STK nelze legálně jezdit, a pokud řidiče zastaví policie, dostane pokutu za jízdu bez platné technické kontroly i za jízdu bez pojištění. Obě pokuty se sčítají a může z toho být sankce až v desítkách tisíc korun.

Platnost technické kontroly je dva roky pro osobní automobily. Pokud platnost STK projde a není možné ji obnovit kvůli dlužnému pojištění, fakticky se z auta stává nepojízdné vozidlo.

4. Problémy při registraci a přepisu vozidla

Dlužné povinné ručení znemožňuje jakékoli změny v registru vozidel. Nelze přihlásit nové vozidlo, pokud je neuhrazený dluh u jiného vozu. Stejně tak nelze převést vozidlo na jiného majitele, protože odbor dopravy vyžaduje doklad o platném pojištění.

Toto pravidlo chrání systém před tím, aby lidé s dluhy jednoduše přepisovali vozidla a vyhýbali se platbě. Ale zároveň to znamená, že když chce člověk prodat auto, musí nejprve vyřešit všechny dluhy na pojistném. Kupující nemůže vozidlo převést na sebe, dokud dlužník nezaplatí.

Podobně není možné změnit údaje v technickém průkazu, objednat si duplicitní registrační značky při ztrátě nebo provést jakékoliv administrativní úkony spojené s vozidlem. Dlužné povinné ručení člověka fakticky zablokuje v celém systému evidence vozidel.

5. Osobní odpovědnost při nehodě

Další, možná nejzávažnější důsledek, je osobní odpovědnost za škody, které řidič způsobí při nehodě. Pokud nemá platné povinné ručení, při nehodě platí vše ze svého. Pokud tedy zraní člověka nebo způsobí větší majetkovou škodu, dluhy se mohou pohybovat v řádu milionů korun.

Kancelář pojistitelů sice vyplatí poškozeným náhradu, ale následně celou částku včetně nákladů a penále vymáhá po viníkovi. Tento regresní nárok nemá žádný limit – člověk může být odpovědný za škodu 10, 20 nebo 50 milionů korun. K tomu přibývají úroky, náklady řízení a exekuční náklady.

6. Pokuty za neplatné povinné ručení

Jedním z nejrychlejších a nejpatrnějších důsledků dlužného povinného ručení je samozřejmě pokuta. Pokud policie při silniční kontrole zjistí, že vozidlo není pojištěné, hrozí:

• Bloková pokuta na místě: až 1 500 Kč
• Ve správním řízení: až 3 000 Kč
• Za dlouhodobé neplacení: až 50 000 Kč 
• Pro firmy: až 1 000 000 Kč

Kromě pokuty uložené policií navíc přichází pokuta za nepojištěné vozidlo od ČKP (České kanceláře pojistitelů). Vypočítává se za každý den, kdy bylo vozidlo bez platné pojistky.

Kolik činí pokuta za nepojištěné auto od policie?

Pokuta za nepojištěné auto je poměrně přísná a může dosáhnout značné výše. Pokud řidiče zastaví policie, hrozí pokuta 1 500 Kč v blokovém řízení na místě nebo až 3 000 Kč ve správním řízení. V případě dlouhodobého provozování vozidla bez pojištění se však sankce výrazně zvyšují.​

Za dlouhodobé provozování nepojištěného vozidla lze dostat pokutu od 5 000 Kč až do 50 000 Kč. Maximální pokuta až 50 000 Kč se uděluje při závažném nebo opakovaném porušování zákona o povinném ručení. Za nepředložení zelené karty policii hrozí pokuta 1 500–3 000 Kč.

Jaká je pokuta za nepojištěné vozidlo od ČKP?

Pokuta za nepojištěné vozidlo od ČKP je ve skutečnosti tzv. příspěvek do garančního fondu, který se účtuje za každý den, kdy vozidlo nemá sjednané platné povinné ručení.

Výše denního příspěvku závisí na typu vozidla a objemu motoru, například:

• Osobní automobil do 1000 cm³: 30 Kč/den
• Osobní automobil 1001–1350 cm³: 35 Kč/den
• Osobní automobil 1351–1850 cm³: 47 Kč/den
• Osobní automobil 1851–2500 cm³: 65 Kč/den
• Osobní automobil nad 2500 cm³: 93 Kč/den

K této částce se připočítává ještě poplatek 300 Kč za náklady. Pokud je vozidlo bez pojištění déle než 30 dní, může být rozhodnuto o jeho vyřazení z provozu a povinnosti odevzdat registrační značku.

Pomůcka, díky které řidiči nezapomenou zaplatit za povinné ručení, je jednoduchá – stačí najít dechberoucí nabídku.
Porovnat nabídky povinného ručení online >

Jak se pokutě vyhnout?

Nejjednodušší způsob, jak se vyhnout pokutě za nepojištěné auto, je mít sjednané povinné ručení. Většina pojišťoven umožňuje sjednat novou smlouvu online během několika minut.

Pokud člověk plánuje vozidlo delší dobu nepoužívat, může ho odhlásit z evidence, čímž zaniká i povinnost mít sjednané povinné ručení. Odhlášení se provádí na obecním úřadu s rozšířenou působností nebo na kontaktním místě Czech POINT.

Jak zjistit pokutu podle SPZ? 

Mnoho lidí zajímá, zda a jak zjistit pokutu podle SPZ. Odpověď nepotěší. Podle registrační značky (SPZ) nelze pokuty zjistit pokuty. Registrační značka sice může prozradit informace o vozidle, ale nezaplacené pokuty mezi tyto údaje nepatří. Nezaplacené pokuty lze zjisti následovně.

1. Online přes cPortál (Portál Celní správy)

• Přihlášení se přes Identitu občana nebo datovou schránku
• V sekci „Moje nedoplatky“ jsou všechny neuhrazené pokuty
• Pokuty eviduje Celní správa ČR podle kraje, kde k přestupku došlo

2. Přes Portál občana

• Přihlášení pomocí datové schránky, bankovní identity nebo eObčanky
• Nalezení přehledu zaplacených i nezaplacených pokut
• Lze zjistit také stav bodového konta a platnost řidičského průkazu

3. Osobně na úřadě

• Na příslušné služebně Celní správy podle kraje, kde došlo k přestupku

Pokud člověk má nezaplacenou pokutu a zjistí to policejní hlídka při kontrole, bude vyzván k okamžité úhradě. Pokud nezaplatí, mohou mu zabavit registrační značky do doby, než budou dluhy uhrazeny.

Existuje nějaké pojištění na pokuty? 

Pojištění na pokuty v klasickém slova smyslu neexistuje. Žádná pojišťovna nenabízí produkt, který by přímo hradil pokuty za přestupky v silničním provozu, parkování nebo jiné správní delikty. Tento typ pojištění by byl v rozporu se zásadou, že pojištění nemůže krýt sankce za protiprávní jednání.

Proč pojištění pokut není možné?

Základní princip fungování pojišťovnictví je ochrana před nepředvídatelnými událostmi a náhodou vzniklými škodami. Pokuty však vznikají jako důsledek konkrétního jednání řidiče, které porušuje zákon. Pokud by pojišťovny hradily pokuty, fakticky by podporovaly porušování předpisů.

Kromě toho by existence pojištění na pokuty mohla vést k lehkovážnějšímu chování řidičů, protože by nenesli finanční odpovědnost za své přestupky a mohli tak ohrožovat bezpečnost na silnicích.

Kontrola povinného ručení 

V dnešní digitální době je kontrola pojištění vozidel jednoduchá a okamžitá. Policie, stanice technické kontroly i Česká kancelář pojistitelů mají přístup k centrální databázi, kde vidí stav pojištění každého vozidla v reálném čase. To znamená, že nepojištěné vozidlo je dříve nebo později odhaleno.

Jak funguje kontrola povinného ručení?

Kontrola pojištění ČKP probíhá prostřednictvím centrálního registru vozidel, který spravuje Česká kancelář pojistitelů. Tento systém obsahuje aktuální informace o všech pojištěných vozidlech v České republice včetně platnosti smlouvy, data uzavření a pojišťovny.

Když policie zastaví vozidlo, okamžitě má k dispozici informaci, zda je auto pojištěné. Kontrola pojištění ČKP probíhá automaticky při nahlédnutí do registru vozidel. Policista vidí nejen to, zda pojištění existuje, ale i datum jeho platnosti a případné prodlevy v placení.

Stejně tak stanice technické kontroly ověřují pojištění vozidla online. Bez platného potvrzení z databáze ČKP technickou kontrolu jednoduše neprovedou. Systém je propojen a není možné ho obejít.

Jak si zkontrolovat povinné ručení sám?

Pokud se člověk sám sebe ptá „mám zaplacené povinné ručení?“, existuje několik způsobů, jak to rychle ověřit. Nejjednodušší cestou je přihlášení do klientské zóny pojišťovny, kde je vidět aktuální stav smlouvy, zaplacené a nezaplacené faktury a datum splatnosti příštího pojistného.

Další možností je kontrola bankovního výpisu. Stačí vyhledat platbu pro pojišťovnu a porovnat datum a částku s fakturou. Pokud se částky shodují a platba byla provedena, je zaplaceno.

Kdo si stále říká „mám zaplacené povinné ručení?“, může to ověřit také telefonicky na zákaznické lince pojišťovny, kde operátor po identifikaci sdělí aktuální stav.

Co kontroluje policie při silniční kontrole?

Při běžné silniční kontrole policie ověřuje několik povinných dokladů a údajů. Kontrola povinného ručení je jednou z prvních věcí, které policisté zkontrolují. Stačí jim zadat SPZ do systému a okamžitě vidí, zda je vozidlo pojištěné. Kromě pojištění kontrolují:

• Platnost řidičského oprávnění a případné zákazy řízení.
• Technickou způsobilost vozidla (platnost STK a emisní kontroly).
• Registraci vozidla a shodu s údaji v technickém průkazu.
• Bodový stav řidiče v registru řidičů.
• Případné pátrání po vozidle nebo osobách.

Pokud kontrola pojištění ČKP ukáže, že vozidlo není pojištěné nebo má dlužné povinné ručení, policista má právo udělit pokutu na místě, zadržet technický průkaz a registrační značky nebo v extrémních případech nechat vozidlo odtáhnout.

Kdy se z nezaplaceného pojištění stává dluh?

Pojištění se stává dlužným v několika typických situacích. První je nezaplacení počáteční splátky při sjednání nové smlouvy. Když si online nebo na pobočce člověk sjedná povinné ručení, pojišťovna mu vystaví fakturu se splatností. Pokud nezaplatí, pojištění sice formálně vzniklo, ale okamžitě je dlužné.

Druhá častá situace je prodlení s platbou běžného pojistného během roku. Má-li člověk sjednané měsíční nebo čtvrtletní splátky a jednu z nich nezaplatí, vzniká dluh. I když předchozí splátky řádně uhradil, jednou nezaplacené povinné ručení znamená problém.

Třetí případ nastává při neprodloužení pojištění po skončení pojistného období. Mnoho řidičů se mylně domnívá, že pojištění se automaticky prodlužuje. U některých pojišťoven ano, u jiných ne. Pokud tedy smlouva skončila a člověk si nesjednal nové pojištění, vozidlo je bez krytí. 

TIP: Kdo si nechce platit stávající povinné ručení a hledá změnu, může nezávazně vyzkoušet online kalkulačku na internetu, která mu spočítá výši pojistného u různých pojišťoven.